Fuldmagt til bank og økonomi

Der er mange situationer, hvor man har brug for at lade en anden person håndtere sin økonomi: et længere udlandsophold, alvorlig sygdom, en travl hverdag eller planlægning for alderdommen. I alle disse tilfælde er en fuldmagt det centrale redskab.

Denne guide forklarer, hvad en bankfuldmagt er, hvad den kan bruges til, og hvad du skal huske, når du udsteder eller modtager en.

Bemærk: denne guide er informationsformidling. Konkrete spørgsmål om din banks fuldmagtskrav bør afklares direkte med banken. Kontakt en advokat ved mere komplekse situationer.

Hvad er en fuldmagt til bank og økonomi?

En fuldmagt er en skriftlig erklæring, hvor du (fuldmagtsgiver) giver en anden person (fuldmægtig) ret til at handle på dine vegne inden for et bestemt område. En bankfuldmagt giver fuldmægtigen ret til at tilgå dine konti, foretage overførsler, betale regninger og i visse tilfælde indgå aftaler på dine vegne over for banken.

En bankfuldmagt er ikke det samme som at dele sit MitID. Deling af MitID er tværtimod i strid med reglerne for MitID. En fuldmagt er en juridisk forpligtende erklæring, og den bør være skriftlig.

Hvornår bruges en bankfuldmagt?

Udlandsophold: hvis du er i udlandet i en periode og har brug for hjælp til at håndtere din danske økonomi.

Sygdom: kortvarig eller langvarig sygdom, der gør det vanskeligt selv at håndtere økonomien. Bemærk: ved langvarig sygdom eller svækkelse kan en fremtidsfuldmagt eller et værgemål være mere hensigtsmæssigt.

Travle perioder: forældre, der ønsker, at et barn kan hjælpe med daglige bankforretninger.

Forretningsmæssigt: en virksomhed, der ønsker at give en medarbejder adgang til firmakontoen.

Dødsbo: en arving, der har behov for midlertidig adgang til afdødes konto for at betale udgifter, inden boet er endeligt behandlet. Bemærk, at dette kræver skifterettens medvirken, ikke en fuldmagt fra afdøde (se nedenfor).

Hvad kan fuldmægtigen gøre?

Det afhænger af fuldmagtens omfang. En bankfuldmagt kan give ret til at:

• Indsætte og hæve penge
• Foretage overførsler
• Betale regninger og oprette betalingsservice
• Se kontoudtog og transaktioner
• Indgå almindelige bankaftaler (fx bestille et betalingskort)

Typisk kræver banken en særskilt og eventuelt notarielt bekræftet fuldmagt til:

• Optagelse af lån eller kredit
• Køb og salg af værdipapirer (medmindre det udtrykkeligt er nævnt)
• Salg af fast ejendom (kræver også tinglysning)

Hvad kræver din bank?

Bankerne har deres egne krav til fuldmagter. Typisk kræves:

• At fuldmagtens indhold fremgår klart
• At fuldmagtsgiver identificeres med CPR-nummer eller pas
• At fuldmægtigen ligeledes identificeres
• At fuldmagten hos en del banker underskrives digitalt med MitID

Kontakt din bank, inden du udsteder fuldmagten, for at sikre, at formkravene er opfyldt. Ellers risikerer du, at banken afviser den.

Hvad skal bankfuldmagten indeholde?

En god bankfuldmagt indeholder:

1. Fuldmagtsgivers navn og CPR-nummer: klar identifikation
2. Fuldmægtigens navn og CPR-nummer: hvem har fuldmagten?
3. Fuldmagtens omfang: en præcis beskrivelse af, hvad fuldmægtigen kan gøre
4. Hvilken bank og kontotype: gælder den alle konti eller en bestemt konto?
5. Varighed: er fuldmagten tidsubegrænset, eller gælder den i en bestemt periode?
6. Dato og underskrift fra fuldmagtsgiver

Eksempel på en omfangsformulering:

"Fuldmægtigen har ret til at foretage overførsler, betale regninger og tilgå kontoudtog på kontonummer [XXXX-XXXXXXXX] i [Bank]. Fuldmægtigen har ikke ret til at optage lån eller kreditter eller til at disponere over værdipapirer."

Tidsbegrænset vs. tidsubegrænset fuldmagt

Tidsbegrænset: anbefales i de fleste tilfælde. Fuldmagten gælder kun i den periode, du har angivet, og er nemmere at styre, fordi den udløber automatisk.

Tidsubegrænset: gælder, indtil du aktivt tilbagekalder den. Det kræver, at du proaktivt meddeler banken, at fuldmagten ikke længere gælder.

Husk: en bankfuldmagt bortfalder som udgangspunkt ved fuldmagtsgivers død. Banken vil normalt spærre kontoen, hvorefter det er dødsboets regler, der gælder.

Kan fuldmagten misbruges?

Ja, og det er en reel risiko. Giv kun fuldmagt til nogen, du har fuld tillid til. En bankfuldmagt giver reelle beføjelser, og misbrug kan have alvorlige konsekvenser.

For at begrænse risikoen kan du:

• Begrænse fuldmagten tidsmæssigt
• Fastsætte beløbsgrænser (fx "kan overføre op til 5.000 kr. pr. transaktion")
• Begrænse fuldmagten til bestemte konti
• Bede banken om at sende dig transaktionsnotifikationer

Særlige situationer

Fuldmagt og dødsbo

Ved et dødsfald spærrer banken typisk afdødes konto. En fuldmagt, som afdøde har givet i levende live, kan som udgangspunkt ikke bruges efter dødsfaldet. I stedet er det dødsboets regler, der gælder.

Arvingerne kan i en periode få adgang til at betale for eksempel begravelsesomkostninger og løbende faste udgifter, typisk på grundlag af en skifteretsattest, der viser, hvem der er bemyndiget til at handle på boets vegne.

Fuldmagt for en ældre forælder

Mange voksne børn ønsker at hjælpe aldrende forældre med økonomien. En bankfuldmagt er en mulighed, men ved et vedvarende behov bør en fremtidsfuldmagt overvejes. Den er et mere permanent og juridisk robust redskab, fordi den også dækker den situation, hvor forælderen mister evnen til selv at handle.

Fuldmagt ved udlandsophold

Tager du til udlandet i en periode, anbefales en klar, tidsbegrænset bankfuldmagt kombineret med din egen digitale adgang til netbank, så du selv kan følge med i transaktionerne.

Fremtidsfuldmagt vs. bankfuldmagt

Fremtidsfuldmagten er et mere omfattende redskab, der kan dække økonomi, ejendom og personlige forhold, og som først aktiveres, når fuldmagtsgiveren ikke længere kan varetage egne interesser. En bankfuldmagt er enklere og virker straks fra underskriften.

Brug en bankfuldmagt til midlertidige og afgrænsede situationer. Brug en fremtidsfuldmagt til langsigtet planlægning ved alderdom eller sygdom.

Tilbagekaldelse af en bankfuldmagt

Du kan til enhver tid tilbagekalde en bankfuldmagt. Det gøres ved skriftlig meddelelse til banken, og de fleste banker kræver enten et besøg i filialen eller en underskrevet erklæring. Husk også at informere fuldmægtigen om, at fuldmagten er tilbagekaldt.

En klar og korrekt bankfuldmagt med de rigtige bestemmelser om omfang, varighed og begrænsninger beskytter både dig og din fuldmægtig og gør det let for banken at acceptere fuldmagten.